别让“无意”抹黑了你的信用！

俗世清流

差不多的收入水平，基本相当的财产证明，同时办理贷款业务的两人却在可贷款数额上出现很大差异。刨根问底一番，银行小姐两瓣玉唇轻吐出一句，“根据您的信用记录，这就是您本次可贷款的数额上限”。——我的信用，到底哪里出了污点？

信用卡在给持卡人带来方便的同时，也给持卡人的个人信用记录维护造成了一定的挑战，持卡人往往由于工作太忙或粗心大意造成信用污点。待到急需用钱时，才知晓其中的后果。

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不赚白不赚的免息期

“账单日”和“还款日”是办信用卡首先了解的两个名词，账单日就是每个月的结账日，比如你的账单日是1日，那么每期账单就是从本月的1日计算到次月的1日，这期间所有的消费都记在下月的账单内。还款日是账单日之后的某一天，一般银行账单日结账后，会给你寄送账单，而到你收到账单去银行还款，这之间会存在一定时间，这段时间银行对客户自然是要免息的，而还款日就是最后需要你还款的那一天，只要在这一天前把账单全额还清，就不用担心高额利息了。

如手中有一张中国银行的信用卡，每个月的账单日是10号，还款日是26号。如果在本月9日刷卡被记账，很不幸，那我在本月的26日就需要还款，这样实际的免息期就只有十几天了。而如果我在本月10号刷卡被记账的话，那么我就可以偷笑到下月的10日才生成账单，而到下月的26日才需要还款。如此差别对于小额区别不大，但是配合理财收益积少成多，多赚一个月的利息，干什么不让银行送钱呢？

“第二张身份证”不可忽视

对于暂时还没有房贷和车贷需求的人来说，信用卡是构筑个人信用记录的第一个平台。如果持卡人能形成良好的用卡习惯，按时还款，不断积累良好信用记录，对未来进行房贷、车贷或者个人商业贷款有很大的帮助。

如果信用报告中确实有负面信息，也不要气馁。这些信息经过一定年限以后就会从信用报告中删除，而且，只要个人在以后的信用活动中做到诚实守信，随着时间的推移，新的、良好的记录会逐渐刷新、替代旧的、负面的记录。

因信用卡拖欠年费或逾期未还款影响个人信用，部分持卡人往往一气之下销掉这张卡。这种做法危害特别大，银行会认为你在“恶意透支”，不良信用记录将一直保留。有不良记录的卡最好继续正常使用两年，这样信用信息不断滚动，在信用报告“24个月还款状态”中就不会再出现不良记录。

信用卡最好不超过3张

喜欢刷信用卡消费的朋友钱包里有N张银行的信用卡，到了岁末年终商场打折季的时候，更是每张都有使用。由于很忙，总记不住每张信用卡的还款时间，那么怎么解决多张信用卡还款问题？

专家建议信用卡最好不要超过3张。目前不少发卡银行都开通了信用卡的“约定账户还款”功能，只要你到发卡银行储蓄网点开立存款账户，存入一定款项，办理信用卡“约定账户还款”，银行就会在信用卡到期还款日当天自动从个人的结算账户中扣除信用卡欠款，这样就能避免个人因为忘记还款，而在个人信用报告中留下负面记录。另外，可以下载一些记账软件进行信用卡还款提醒。

持卡人应该根据实际需要和偿付能力办卡，多余的信用卡或过高的信用额度可能会增加消费的盲目性。只要能满足持卡人的消费和资金周转等基本需求就行，应根据持卡人的收入水平、消费能力及还款能力等综合考虑。额度过高也存在一定风险，如有可能刺激非理性消费，导致不能按时还款。如果超出了自己的还款能力，不仅需缴纳超限费和利息，还将影响个人信用记录。

境外刷卡需注意

不断看到有媒体曝出游客去东南亚旅游，刷卡消费回国后发现自己的信用卡被盗刷的案例。这也对游客去东南亚国家旅游刷卡消费产生了担忧，该如何避免类似事情的发生？

境外刷卡一般不需要密码，仅凭持卡人签名就可以消费，与内地的刷卡安全相比减少了一道至关重要的安全保障。如果再加上持卡人的疏忽大意，往往会加大信用卡被盗刷的风险。境外刷卡消费，除了选择信誉较好的商户外，游客要保管好交易签购单，不要随意丢弃，这样可以有效防范卡片磁条被不法分子克隆后盗刷的情况。另外，建议曾到国外旅游并使用过银行卡的持卡人，回来后最好立刻更改密码(包括网上银行、手机银行）。

对于如何保护个人信息，中行客服人员告诉记者，在国外刷卡的时候，注意隐藏好信用卡背面后三码（紧跟着卡号后面的三个数字），这是信用卡的“第二密码”，以免被偷窥获取信用卡账号信息并复制卡。另外信用卡、身份证最好不要放在一起，以免同时丢失被盗刷，在使用信用卡的时候不要交由店员去刷卡结账。

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